一個(gè)家庭擁有兩輛以上私家車的情況已越來越普遍，而保險(xiǎn)公司對(duì)家庭自用車的保險(xiǎn)條款中對(duì)被保險(xiǎn)人、家庭成員和被保險(xiǎn)人持有的財(cái)產(chǎn)有明確的“責(zé)任免除”條款。這不禁令人疑惑，一個(gè)家庭擁有幾輛車的，該怎樣投保能避開理賠風(fēng)險(xiǎn)？
夫妻各自名下的財(cái)產(chǎn)從法律上說仍等同于同一被保險(xiǎn)人名下財(cái)產(chǎn)，因此，夫妻之間的車輛事故及人員傷亡保險(xiǎn)公司原則上不予理賠，但是，交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)等在責(zé)任免除的范圍上還是略有差別，而各家保險(xiǎn)公司在理賠操作過程中也有所不同。
據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司理賠專家解釋，三個(gè)常規(guī)險(xiǎn)種下，交強(qiáng)險(xiǎn)明確對(duì)“被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)損失”免責(zé)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)范圍則更廣一點(diǎn)，包括“被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失”，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失”。也就是說，同一被保險(xiǎn)人名下或夫妻名下的車輛發(fā)生互碰，涉及到家庭成員人員傷亡的情況下，可以獲得交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下最高12萬元的賠款，全責(zé)方車輛車損險(xiǎn)理賠；僅財(cái)產(chǎn)損失的情況下，全責(zé)方車輛可以通過車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠，無責(zé)方的損失依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款免責(zé)范圍，是不能獲得理賠的。
但人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司對(duì)同一被保險(xiǎn)人項(xiàng)下兩車發(fā)生互碰事故，且兩車都有投保車損險(xiǎn)的情況，給出了一套較為合理的解決方法：全責(zé)方車輛通過車損險(xiǎn)可以進(jìn)行理賠，無責(zé)方雖不能通過全責(zé)方的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)獲得理賠，但是人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司在實(shí)際操作中可以通過無責(zé)方自身的車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。但是，如果同一被保險(xiǎn)人名下或夫妻各自名下的兩輛車投保在不同的保險(xiǎn)公司，無責(zé)方車輛是否能得到理賠就無法保證了。
為有效規(guī)避家庭成員之間交通事故的理賠風(fēng)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司專家給了三點(diǎn)建議：一是父母名下的車輛千萬不要為圖省事寫在自己名下；二是記得購買人身意外險(xiǎn)規(guī)避車主自身及家庭成員的人傷風(fēng)險(xiǎn)；三是家庭自用車超過一輛的，一定要了解清楚不同保險(xiǎn)公司的理賠政策，審慎投保。
